BPSC 71वीं CCE प्रारंभिक सामान्य अध्ययन · प्रश्न 43 / 150

सही — B, भारतीय रिजर्व बैंक और नाबार्ड। किसान ऋण पोर्टल पर पत्र सूचना कार्यालय (PIB) का अपना विवरण इसे एक ही वाक्य में तय कर देता है: पहले बैंकों को ब्याज अनुदान और शीघ्र पुनर्भुगतान प्रोत्साहन के दावे भारतीय रिजर्व बैंक और नाबार्ड को हाथ से (मैन्युअल) प्रस्तुत करने पड़ते थे, जिससे बड़ी देरी और अकुशलता होती थी। आयोग ने भी 31 अक्टूबर 2025 को इस प्रश्नपत्र की आपत्तियों का निस्तारण करते हुए यही कारण दिया और अभिलिखित किया कि पोर्टल से पहले राष्ट्रीयकृत बैंकों का रास्ता RBI से और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों तथा सहकारी बैंकों का रास्ता नाबार्ड से होकर जाता था। यही दोतरफ़ा विभाजन पूरा उत्तर है, और यह मनमाना नहीं है। RBI अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों का नियामक और निपटान-बिंदु है, इसलिए उनके अनुदान-दावे उसी के माध्यम से प्रतिपूर्त होते थे। नाबार्ड ग्रामीण सहकारी ऋण ढाँचे और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों के लिए शीर्ष पुनर्वित्त एवं पर्यवेक्षी संस्थान है, इसलिए उस चैनल से उठे दावे नाबार्ड पर समाप्त होते थे। यह भी ध्यान दीजिए कि प्रश्न के अपने शब्द क्या संकेत देते हैं: दावे किसानों की ओर से ऋणदाता संस्थाएँ दाखिल कर रही थीं, किसान स्वयं चलकर नहीं आते थे। जो दावा किया जा रहा था वह संशोधित ब्याज अनुदान योजना (MISS) का है। 3 लाख रुपये तक के किसान क्रेडिट कार्ड अल्पावधि फ़सल ऋण की दर 7 प्रतिशत रखी जाती है और अंतर सरकार भरती है, तथा समय पर चुकाने वाले किसान को अतिरिक्त 3 प्रतिशत का शीघ्र पुनर्भुगतान प्रोत्साहन मिलता है, जिससे प्रभावी दर घटकर 4 प्रतिशत रह जाती है। इस अंतर की भरपाई ऋणदाता को कोई-न-कोई करेगा ही, और सितंबर 2023 तक वह भरपाई कागज़ी दावे से होती थी। कृषि एवं किसान कल्याण विभाग द्वारा सितंबर 2023 में शुरू किए गए किसान ऋण पोर्टल ने प्रस्तुति, सत्यापन और निपटान — पूरी शृंखला — का डिजिटलीकरण कर दिया: 31 दिसंबर 2024 तक इसने 1,08,336.78 करोड़ रुपये मूल्य के दावे संसाधित किए थे और लगभग 5.9 करोड़ MISS-KCC लाभार्थी किसानों की मैपिंग की थी।

• (a)कृषि और किसान कल्याण मंत्रालय और नाबार्ड — आधा सही है, और यही इसे जाल बनाता है। नाबार्ड सचमुच उत्तर का हिस्सा है, और कृषि एवं किसान कल्याण विभाग वास्तव में संशोधित ब्याज अनुदान योजना का स्वामी है तथा उसी ने सितंबर 2023 में किसान ऋण पोर्टल बनाया। लेकिन मंत्रालय योजना बनाता है और बजट से उसका वित्तपोषण करता है; वह कभी वह काउंटर नहीं था जहाँ ऋणदाता संस्थाएँ अपने मैन्युअल दावे दाखिल करती थीं। वाणिज्यिक बैंक अपने नियामक भारतीय रिजर्व बैंक के पास दाखिल करते थे। RBI की जगह मंत्रालय रख देने से जोड़ी टूट जाती है, और जोड़ी वाला विकल्प तभी सही होता है जब उसके दोनों हिस्से सही हों।
• (c)भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम और भारतीय रिजर्व बैंक — इसमें RBI सही है और साथी गलत। NPCI भारत का छाता खुदरा-भुगतान संगठन है — UPI, रुपे, NACH और AePS के पीछे का संचालक — और अभ्यर्थी उसकी ओर इसलिए बढ़ते हैं क्योंकि 'डिजिटल दावा-निपटान' भुगतान-तंत्र जैसा लगता है। लेकिन NPCI बैंकों के बीच भुगतान प्रणालियाँ चलाता है; वह न किसी कृषि ब्याज-सब्सिडी योजना का प्रशासन करता है, न अनुदान-दावे प्राप्त करता है, और न ही उन क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों तथा सहकारी बैंकों से उसका कोई पर्यवेक्षी संबंध है जिनके दावे नाबार्ड संभालता था।
• (d)उपरोक्त में से एक से अधिक — विकल्प (a) और (c), दोनों में एक-एक सही संस्था है, और यही अभ्यर्थी को (d) को सुरक्षित छाता मान लेने के लिए ललचाता है। लेकिन (d) यह दावा करता है कि दी गई तीन जोड़ियों में से एक से अधिक जोड़ी के रूप में सही है, जबकि केवल (b) ही उन दोनों निकायों का नाम लेता है जिन्हें वास्तव में दावे मिलते थे। एक सही आधा हिस्सा पूरे विकल्प को सही नहीं बनाता, और गलत उत्तर पर −1/3 के साथ यह बचाव एक अंक बचाने के बजाय एक-तिहाई अंक ले जाता है।

भारत में संस्थागत कृषि ऋण तीन अलग चैनलों से बहता है, और यह जान लेना कि हर चैनल के शीर्ष पर कौन बैठा है, प्रश्नों की एक पूरी श्रेणी खोल देता है। अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक सीधे ऋण देते हैं और भारतीय रिजर्व बैंक के प्रति उत्तरदायी हैं। 1975 से स्थापित क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक और सहकारी ढाँचा — राज्य सहकारी बैंक, उनके नीचे ज़िला केंद्रीय सहकारी बैंक और उनके नीचे प्राथमिक कृषि साख समितियाँ — 1982 में स्थापित नाबार्ड द्वारा पुनर्वित्त और पर्यवेक्षित होते हैं। खुदरा छोर पर उपकरण किसान क्रेडिट कार्ड है, जो 1998 में शुरू हुआ, 2019 में पशुपालन, डेयरी और मत्स्यपालन तक बढ़ाया गया, और 1.60 लाख रुपये तक बिना ज़मानत ऋण देता है। जिस हिस्से को अभ्यर्थी छोड़ जाते हैं वह सब्सिडी की क्रियाविधि है। सरकार स्वयं सस्ता ऋण नहीं देती; वह बैंकों को बाज़ार दर से नीचे ऋण देने देती है और फिर उन्हें अंतर की प्रतिपूर्ति करती है — 'ब्याज अनुदान' का यही अर्थ है। एक अलग शीघ्र पुनर्भुगतान प्रोत्साहन उन किसानों को पुरस्कृत करता है जो समय पर चुकाते हैं। इसलिए दोनों ऐसे दावे हैं जिन्हें ऋणदाता बाद में दाखिल करता है, और दावा-प्रक्रिया को हर चैनल के लिए एक प्राप्तकर्ता संस्था चाहिए — जिन वाणिज्यिक बैंकों को वह नियमित करता है उनके लिए RBI, और जिन ग्रामीण संस्थाओं को वह पुनर्वित्त देता है उनके लिए नाबार्ड। पैमाना बताता है कि कागज़ी काम असंभव क्यों हो गया: कृषि को संस्थागत ऋण 2014-15 के 8.5 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर 2023-24 में 25.48 लाख करोड़ रुपये हो गया, और मार्च 2024 तक भारत में 7.75 करोड़ चालू KCC खाते थे जिन पर 9.81 लाख करोड़ रुपये का बकाया ऋण था।

इस प्रश्न को यह पूछकर हल कीजिए कि मैन्युअल दावा वास्तव में किस प्रकार के निकाय के पास दाखिल हो सकता है। पैसे का दावा वही संस्था निपटाती है जो बैंकों के खाते रखती है और उन्हें प्रतिपूर्ति करती है — न वह नीति-मंत्रालय जो योजना लिखता है, न वह भुगतान कंपनी जो बैंकों के बीच लेन-देन स्विच करती है। यही एक कसौटी पोर्टल के बारे में कुछ भी विशेष जाने बिना विकल्प (a) के मंत्रालय और विकल्प (c) के NPCI को बाहर कर देती है। बचता है दोनों निपटान-बिंदुओं का नाम लेना, हर ऋण-चैनल के लिए एक, और निर्णायक तथ्य नाबार्ड का असली कार्य है: वह किसानों को सीधे ऋण नहीं देता, वह क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और सहकारी ढाँचे को पुनर्वित्त तथा पर्यवेक्षण देता है। ठीक इसीलिए उस ढाँचे से उठे दावे नाबार्ड पर समाप्त होते हैं, जबकि वाणिज्यिक बैंकों के दावे RBI पर। जाल विकल्प (a) है, और वह अच्छा बना है, क्योंकि नाबार्ड की उपस्थिति जोड़ी को जाना-पहचाना बना देती है और कृषि एवं किसान कल्याण विभाग सचमुच योजना का स्वामी तथा पोर्टल का निर्माता है। सीख सामान्य है: जोड़ी वाले विकल्प में दोनों हिस्से जाँचिए और कमज़ोर हिस्से पर उसे अस्वीकार कीजिए। प्रश्न में एक दूसरा संकेत भी अभ्यास लायक है। 'मैन्युअल' शब्द काम कर रहा है — यह बताता है कि उत्तर डिजिटल-पूर्व युग का निपटान काउंटर है, जो एक परिचालनगत भूमिका है, और यह आपको उस मंत्रालय से दूर ले जाता है जो केवल योजना का वित्तपोषण करता है।

• किसान ऋण पोर्टल पर PIB का विवरण कहता है कि पहले बैंक ब्याज अनुदान और शीघ्र पुनर्भुगतान प्रोत्साहन के दावे भारतीय रिजर्व बैंक और नाबार्ड को मैन्युअल रूप से प्रस्तुत करते थे; BPSC की 31 अक्टूबर 2025 की अपनी टिप्पणी इसमें विभाजन जोड़ती है — राष्ट्रीयकृत बैंकों के लिए RBI, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और सहकारी बैंकों के लिए नाबार्ड।
• किसान ऋण पोर्टल सितंबर 2023 में कृषि एवं किसान कल्याण विभाग द्वारा शुरू किया गया; 31 दिसंबर 2024 तक इसने 1,08,336.78 करोड़ रुपये मूल्य के दावे संसाधित किए और लगभग 5.9 करोड़ MISS-KCC लाभार्थी किसानों की मैपिंग की।
• संशोधित ब्याज अनुदान योजना के तहत 3 लाख रुपये तक के KCC अल्पावधि फ़सल ऋण पर 7 प्रतिशत ब्याज लगता है, और समय पर चुकाने पर अतिरिक्त 3 प्रतिशत शीघ्र पुनर्भुगतान प्रोत्साहन मिलने से प्रभावी दर 4 प्रतिशत रह जाती है; केंद्रीय बजट 2025-26 ने MISS की ऋण सीमा 3 लाख रुपये से बढ़ाकर 5 लाख रुपये कर दी।
• मार्च 2024 तक भारत में 7.75 करोड़ चालू किसान क्रेडिट कार्ड खाते थे जिन पर 9.81 लाख करोड़ रुपये बकाया था; 2019 में KCC के संबद्ध गतिविधियों तक विस्तार के बाद पशुपालन के लिए 44.40 लाख और मत्स्यपालन के लिए 1.24 लाख कार्ड जारी हुए, तथा 1.60 लाख रुपये तक बिना ज़मानत ऋण मिलता है।
• कृषि को संस्थागत ऋण 2014-15 के 8.5 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर 2023-24 में 25.48 लाख करोड़ रुपये हो गया, और अल्पावधि कृषि ऋण 6.4 लाख करोड़ रुपये से 15.07 लाख करोड़ रुपये; KCC ऋणों पर जारी ब्याज सब्सिडी 6,000 करोड़ रुपये प्रति वर्ष से बढ़कर 14,252 करोड़ रुपये प्रति वर्ष हो गई, दशक भर में कुल 1.44 लाख करोड़ रुपये, जबकि कृषि ऋण तक पहुँच में छोटे और सीमांत किसानों का हिस्सा 57 प्रतिशत से बढ़कर 76 प्रतिशत हुआ।

• किसी जोड़ी वाले विकल्प को इसलिए स्वीकार कर लेना कि उसका एक हिस्सा परिचित है — विकल्प (a) में नाबार्ड सही है, पर कृषि और किसान कल्याण मंत्रालय नहीं, और जोड़ी तभी सही होती है जब दोनों हिस्से सही हों
• NPCI को योजना-प्रशासक समझ लेना; वह UPI, रुपे और AePS जैसी खुदरा भुगतान प्रणालियाँ चलाता है और कोई अनुदान-दावा प्राप्त नहीं करता
• योजना के स्वामी और दावों के निपटानकर्ता को आपस में गड्डमड्ड कर देना — कृषि एवं किसान कल्याण विभाग MISS चलाता है और उसने पोर्टल बनाया, जबकि प्राप्तकर्ता संस्थाएँ RBI और नाबार्ड थीं

BPSC क्रियाविधि पूछता है — पोर्टल के अस्तित्व में आने से पहले दावा किसे मिलता था — यह प्रक्रिया-विवरण PIB के एक व्याख्यात्मक नोट की एक पंक्ति में रहता है, और वह हर विकल्प के भीतर दो संस्थाएँ जोड़कर रखता है ताकि आधे ज्ञान को कुछ न मिले। UPSC दावा-काउंटर के बारे में लगभग कभी नहीं पूछता; वह उपकरण और चैनल पूछता है, जैसे 2020 में, जब उसने जाँचा कि KCC की अल्पावधि सीमा किन उद्देश्यों के लिए दी जा सकती है, और 2013 में, जब उसने जाँचा कि कौन-से ग्रामीण ऋणदाता पुनर्वित्त के बजाय प्रत्यक्ष ऋण देते हैं। ऋण-संरचना सीख लीजिए और BPSC का प्रक्रिया-विवरण उसी से निकल आएगा।

• अभ्यास — वास्तविक PYQ नहीं

  किसान ऋण पोर्टल (केआरपी), जिसने ब्याज अनुदान और शीघ्र पुनर्भुगतान प्रोत्साहन के दावों की प्रस्तुति और निपटान का डिजिटलीकरण किया, कब शुरू किया गया था ?

  • (a)सितंबर 2019
  • (b)सितंबर 2021
  • (c)सितंबर 2023
  • (d)सितंबर 2025

  उत्तर(c) सितंबर 2023 — कृषि एवं किसान कल्याण विभाग ने पोर्टल सितंबर 2023 में शुरू किया, और 31 दिसंबर 2024 तक इसने 1,08,336.78 करोड़ रुपये मूल्य के दावे संसाधित किए तथा लगभग 5.9 करोड़ MISS-KCC किसानों की मैपिंग की।

• अभ्यास — वास्तविक PYQ नहीं

  संशोधित ब्याज अनुदान योजना के तहत, जो किसान अपना किसान क्रेडिट कार्ड अल्पावधि फ़सल ऋण समय पर चुका देता है, उस पर प्रभावी ब्याज दर कितनी पड़ती है ?

  • (a)2 प्रतिशत
  • (b)3 प्रतिशत
  • (c)4 प्रतिशत
  • (d)7 प्रतिशत

  उत्तर(c) 4 प्रतिशत — ऋण की दर 7 प्रतिशत रखी जाती है और समय पर चुकाने पर अतिरिक्त 3 प्रतिशत का शीघ्र पुनर्भुगतान प्रोत्साहन मिलता है, इसलिए 7 में से 3 घटाकर प्रभावी दर 4 प्रतिशत रह जाती है। 7 प्रतिशत का आँकड़ा प्रोत्साहन से पहले की दर है, बाद की नहीं।