BPSC 70वीं CCE प्रारंभिक सामान्य अध्ययन · प्रश्न 141 / 143

सही — (c) न्यूनतम शुद्ध संपत्ति ₹ 1,000 करोड़। भारतीय रिज़र्व बैंक के 26 अप्रैल 2024 के परिपत्र 'स्मॉल फाइनेंस बैंकों का यूनिवर्सल बैंकों में स्वैच्छिक परिवर्तन' (RBI/2024-25/28, DOR.LIC.REC.20/16.13.218/2024-25) ने, जो बैंककारी विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 22(1) के अंतर्गत जारी हुआ, अपने अनुच्छेद 5 में पात्रता मानदंड रखे हैं, और उनमें से एक रिज़र्व बैंक के अपने शब्दों में यह है: 'पिछली तिमाही के अंत में (लेखा-परीक्षित) न्यूनतम शुद्ध संपत्ति ₹1,000 करोड़ होना'। यह मूल स्रोत है और इसके बाद बाकी तीन आँकड़ों के लिए कोई गुंजाइश नहीं बचती। परिपत्र कुल छह शर्तें गिनाता है, और उन्हें एक साथ जानना उपयोगी है क्योंकि इसी सूची से इस प्रकार का हर प्रश्न निकलता है: कम-से-कम पाँच वर्षों के संतोषजनक निष्पादन के साथ अनुसूचित बैंक का दर्जा; शेयरों का किसी मान्यता प्राप्त शेयर बाज़ार में पहले से सूचीबद्ध होना; ₹1,000 करोड़ की लेखा-परीक्षित शुद्ध संपत्ति; स्मॉल फाइनेंस बैंकों के लिए निर्धारित जोखिम-भारित परिसंपत्तियों के सापेक्ष पूँजी अपेक्षा का अनुपालन; पिछले दोनों वित्तीय वर्षों में शुद्ध लाभ; और पिछले दोनों वित्तीय वर्षों में सकल तथा शुद्ध अनर्जक परिसंपत्तियाँ क्रमशः 3 प्रतिशत और 1 प्रतिशत से अधिक न होना। परिपत्र यह भी कहता है कि विविधीकृत ऋण-संविभाग वाले पात्र स्मॉल फाइनेंस बैंकों को वरीयता दी जाएगी, कि किसी चिह्नित प्रवर्तक का होना अनिवार्य नहीं है पर मौजूदा प्रवर्तकों को बने रहना होगा और कोई नया प्रवर्तक नहीं जोड़ा जा सकता, और यह कि आवेदन विनियमन विभाग को बैंककारी विनियमन (कंपनी) नियम, 1949 के नियम 11 के अंतर्गत फ़ॉर्म III में जाता है। प्रयुक्त सटीक पद पर ध्यान दीजिए: शुद्ध संपत्ति, प्रदत्त पूँजी नहीं। शुद्ध संपत्ति का अर्थ है प्रदत्त पूँजी के साथ आरक्षित निधियाँ तथा अधिशेष, इसलिए कोई बैंक इतनी शेयर पूँजी जारी किए बिना भी ₹1,000 करोड़ की शुद्ध संपत्ति पार कर सकता है।

• (a)न्यूनतम शुद्ध संपत्ति ₹ 500 करोड़ — परिपत्र की अपेक्षा का आधा। यह सबसे लुभावना गलत आँकड़ा है क्योंकि ₹500 करोड़ बैंक अनुज्ञप्ति की दूसरी सीमाओं से परिचित एक गोल संख्या है, और जिस अभ्यर्थी को सटीक राशि के बजाय केवल 'कुछ सौ करोड़' याद है, वह इसी की ओर खिसक जाता है।
• (b)न्यूनतम शुद्ध संपत्ति ₹ 1,500 करोड़ — अप्रैल 2024 के परिपत्र में यह आँकड़ा कहीं आता ही नहीं। यह असली सीमा से ठीक ऊपर बैठता है, और जिस प्रश्न का उत्तर कोई विशिष्ट रुपये की राशि हो उसमें भटकाने वाला विकल्प ठीक इसी तरह गढ़ा जाता है — इतना पास कि विश्वसनीय लगे, इतना गलत कि अंक ले जाए।
• (d)न्यूनतम शुद्ध संपत्ति ₹ 2,000 करोड़ — निर्धारित सीमा से दोगुना। इतनी ऊँची बाधा रख देने से परिवर्तन अधिकांश स्मॉल फाइनेंस बैंकों की पहुँच से बाहर हो जाता, जो उस परिपत्र के उद्देश्य को ही हरा देता जिसका घोषित लक्ष्य उस परिवर्तन-मार्ग को स्पष्ट करना था जिसका वादा रिज़र्व बैंक 2019 में ही कर चुका था।

भारत में बैंक अनुज्ञप्ति की दो-स्तरीय व्यवस्था चलती है। यूनिवर्सल बैंक पूर्ण-सेवा वाणिज्यिक बैंक हैं, जिन्हें 2016 के 'ऑन टैप' दिशानिर्देशों के अंतर्गत अनुज्ञप्ति मिलती है और जो बिना किसी खंड-प्रतिबंध के ऋण दे तथा जमा ले सकते हैं। उनके साथ-साथ रिज़र्व बैंक ने 2014-15 में विभेदित बैंक बनाए — स्मॉल फाइनेंस बैंक, जो छोटी व्यावसायिक इकाइयों, छोटे तथा सीमांत किसानों, सूक्ष्म एवं लघु उद्योगों और असंगठित क्षेत्र की इकाइयों की सेवा के लिए हैं, तथा पेमेंट्स बैंक, जो सीमित जमा तो ले सकते हैं पर ऋण दे ही नहीं सकते। स्मॉल फाइनेंस बैंकों पर ऐसे दायित्व हैं जो यूनिवर्सल बैंकों पर नहीं, जिनमें प्राथमिकता क्षेत्र ऋण की ऊँची अपेक्षा और छोटी राशि वाले ऋणों का न्यूनतम हिस्सा शामिल है, और बदले में इस ढाँचे में सदा एक वादा किया हुआ निकास-मार्ग रहा है: 5 दिसंबर 2019 के स्मॉल फाइनेंस बैंकों के 'ऑन-टैप' अनुज्ञप्ति दिशानिर्देशों का अनुच्छेद 14 यूनिवर्सल बैंक बनने का मार्ग देता है, जो पूँजी अपेक्षा पूरी करने, पाँच वर्ष के संतोषजनक निष्पादन और रिज़र्व बैंक की अपनी सम्यक् जाँच पर निर्भर है। 26 अप्रैल 2024 के परिपत्र ने उसी वादे को एक जाँच-सूची में बदल दिया, और इसीलिए उस वर्ष यह परिवर्तन परीक्षा-योग्य समसामयिकी बन गया।

संख्यात्मक सीमा वाले प्रश्न विशुद्ध स्मरण हैं, पर आँकड़े तब सीखे जा सकते हैं जब हर एक को उसके प्रयोजन से जोड़ा जाए, न कि आँकड़ों का एक स्तंभ रट लिया जाए। यहाँ संख्या का तर्क मदद करता है: रिज़र्व बैंक किसी छोटे बैंक से यह दिखाने को कह रहा है कि वह पहले से उस आकार और गुणवत्ता का है जो किसी पूर्ण वाणिज्यिक बैंक के लिए चाहिए, इसलिए सीमा पर्याप्त बड़ी होनी चाहिए पर निषेधात्मक नहीं — ₹1,000 करोड़ एक गोल और बचाव-योग्य आँकड़ा है जिस तक अच्छी तरह चलने वाला सूचीबद्ध स्मॉल फाइनेंस बैंक पहुँच सकता है। बाकी पाँच शर्तें भी इसी के साथ सीख लीजिए, क्योंकि प्रश्नपत्र उनमें से कोई भी पूछ सकता है: पाँच वर्ष का अनुसूचित बैंक निष्पादन, शेयर बाज़ार में मौजूदा सूचीबद्धता, निर्धारित पूँजी पर्याप्तता, पिछले दोनों वित्तीय वर्षों में शुद्ध लाभ, तथा सकल और शुद्ध अनर्जक परिसंपत्तियाँ 3 प्रतिशत और 1 प्रतिशत या उससे कम। और शब्दावली में सटीक रहिए। परिपत्र 'शुद्ध संपत्ति' कहता है, जो प्रदत्त पूँजी के साथ आरक्षित निधियाँ और अधिशेष है; इस क्षेत्र के प्रश्न अक्सर 'शुद्ध संपत्ति' की जगह 'प्रदत्त पूँजी' या 'न्यूनतम पूँजी' रख देते हैं, और ये दोनों आपस में बदले नहीं जा सकते।

• भारतीय रिज़र्व बैंक का 26 अप्रैल 2024 का परिपत्र RBI/2024-25/28, 'स्मॉल फाइनेंस बैंकों का यूनिवर्सल बैंकों में स्वैच्छिक परिवर्तन', जो बैंककारी विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 22(1) के अंतर्गत जारी हुआ, पात्रता मानदंड तय करता है
• अनुच्छेद 5 रिज़र्व बैंक के शब्दों में 'पिछली तिमाही के अंत में (लेखा-परीक्षित) न्यूनतम शुद्ध संपत्ति ₹1,000 करोड़' की अपेक्षा करता है
• अन्य मानदंड: पाँच वर्ष के संतोषजनक निष्पादन के साथ अनुसूचित बैंक का दर्जा; शेयरों का किसी मान्यता प्राप्त शेयर बाज़ार में सूचीबद्ध होना; स्मॉल फाइनेंस बैंकों के लिए निर्धारित सी० आर० ए० आर०; पिछले दो वित्तीय वर्षों में शुद्ध लाभ; तथा पिछले दो वित्तीय वर्षों में सकल और शुद्ध अनर्जक परिसंपत्तियाँ क्रमशः 3 प्रतिशत और 1 प्रतिशत से अधिक न होना
• यह परिवर्तन-मार्ग पहली बार 5 दिसंबर 2019 के स्मॉल फाइनेंस बैंकों के 'ऑन-टैप' अनुज्ञप्ति दिशानिर्देशों के अनुच्छेद 14 में वादा किया गया था; 2024 के परिपत्र ने जाँच-सूची तय की
• विविधीकृत ऋण-संविभाग वाले स्मॉल फाइनेंस बैंकों को वरीयता दी जानी है; किसी चिह्नित प्रवर्तक का होना अनिवार्य नहीं, पर मौजूदा प्रवर्तकों को बने रहना होगा और नए प्रवर्तक नहीं जोड़े जा सकते
• शुद्ध संपत्ति का अर्थ है प्रदत्त पूँजी के साथ आरक्षित निधियाँ और अधिशेष — यह प्रदत्त पूँजी के समान नहीं है, जो अनुज्ञप्ति की दूसरी सीमाओं में प्रयुक्त पद है

• शुद्ध संपत्ति को प्रदत्त पूँजी समझ लेना; परिपत्र पिछली तिमाही के अंत की लेखा-परीक्षित शुद्ध संपत्ति निर्दिष्ट करता है
• केवल इतना याद रखना कि बैंक 'अच्छी तरह पूँजीयुक्त' होना चाहिए और कोई गोल संख्या अनुमान से रख देना — आँकड़ा ₹1,000 करोड़ है, ₹500 या ₹1,500 करोड़ नहीं
• ग़ैर-मौद्रिक शर्तें भूल जाना, विशेषकर पाँच वर्ष का अनुसूचित बैंक निष्पादन, शेयर बाज़ार में सूचीबद्धता, और 3 प्रतिशत जी० एन० पी० ए० / 1 प्रतिशत एन० एन० पी० ए० की सीमाएँ

बी० पी० एस० सी० बैंकिंग विनियमन को पिछले वर्ष के किसी आर० बी० आई० परिपत्र से सीधे उठाए गए एक अकेले आँकड़े के रूप में पूछता है, और इससे उस वर्ष के प्रमुख परिपत्र — अनुज्ञप्ति, जमा बीमा, डिजिटल भुगतान, रेपो संबंधी निर्णय — एक सघन और उच्च-लाभ वाली पठन-सूची बन जाते हैं। यू० पी० एस० सी० रुपये में कोई सीमा लगभग कभी नहीं पूछता; वह पूछता है कि कोई संस्था किस लिए है, बैंकों की कोई श्रेणी क्या कर सकती है और क्या नहीं, या किसी विनियामक ढाँचे के बारे में कौन-से कथन सही हैं — इसलिए वही परिपत्र उसके आँकड़ों के साथ-साथ उसके प्रयोजन के लिए भी पढ़ना पड़ता है।

• अभ्यास — वास्तविक PYQ नहीं

  स्मॉल फाइनेंस बैंकों के यूनिवर्सल बैंकों में स्वैच्छिक परिवर्तन के लिए आर० बी० आई० के 2024 के ढाँचे के अंतर्गत, आवेदक बैंक की सकल और शुद्ध अनर्जक परिसंपत्तियाँ इससे अधिक नहीं होनी चाहिए

  • (a)क्रमशः 1% और 0.5%
  • (b)क्रमशः 3% और 1%
  • (c)क्रमशः 5% और 2%
  • (d)क्रमशः 6% और 3%

  उत्तर(b) क्रमशः 3% और 1% — पिछले दोनों वित्तीय वर्षों में, साथ ही उन दोनों वर्षों में शुद्ध लाभ और न्यूनतम लेखा-परीक्षित शुद्ध संपत्ति ₹1,000 करोड़।

• अभ्यास — वास्तविक PYQ नहीं

  यूनिवर्सल बैंक के विपरीत, कोई स्मॉल फाइनेंस बैंक निम्नलिखित में से क्या नहीं कर सकता ?

  • (a)माँग जमा स्वीकार करना
  • (b)अपने गृह राज्य के बाहर कार्य करना
  • (c)उस पर लगे खंड और ऋण-आकार संबंधी दायित्वों के बिना ऋण देना
  • (d)डेबिट कार्ड जारी करना

  उत्तर(c) उस पर लगे खंड और ऋण-आकार संबंधी दायित्वों के बिना ऋण देना — स्मॉल फाइनेंस बैंकों पर प्राथमिकता क्षेत्र ऋण की ऊँची अपेक्षा और छोटी राशि वाले ऋणों का न्यूनतम हिस्सा लागू है, और यूनिवर्सल बैंक में परिवर्तन ठीक यही हटाता है।