BPSC 70वीं CCE प्रारंभिक सामान्य अध्ययन · प्रश्न 124 / 143

सही — (c) क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर माइक्रो एंड स्मॉल एंटरप्राइजेज (Credit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises)। यही इस न्यास का पंजीकृत नाम है, जो उसकी अपनी वेबसाइट पर ठीक इन्हीं शब्दों में छपा है — 'भारत सरकार और सिडबी ने Credit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises (CGTMSE) की स्थापना की।' दो बातें इस शब्दावली को पक्का कर देती हैं। पहली, विस्तार में संक्षिप्त नाम के हर अक्षर का क्रम से हिसाब होना चाहिए — C-G-T-M-S-E यानी Credit, Guarantee (Fund) Trust, Micro, Small, Enterprises — और केवल 'Micro and Small' ही S से पहले M लाता है। दूसरी, नाम और अधिदेश आपस में मेल खाते हैं: CGTMSE का अस्तित्व ही इसलिए है कि सूक्ष्म और लघु उद्यमों को बिना संपार्श्विक (कोलैटरल) या तृतीय-पक्ष गारंटी के बैंक ऋण मिल सके, ताकि गिरवी रखने को कोई संपत्ति न रखने वाला पहली पीढ़ी का उद्यमी भी उधार ले सके। न्यास अपने उद्देश्य-कथन में यही कहता है — संपार्श्विक/तृतीय-पक्ष गारंटी के झंझट के बिना बैंक ऋण की उपलब्धता पहली पीढ़ी के उद्यमियों के लिए अपनी सूक्ष्म या लघु इकाई (MSE) खड़ी करने का सपना पूरा करने में सहारे का बड़ा स्रोत होगी। यहाँ उपकरण गारंटी है, ऋण नहीं: सदस्य ऋणदाता संस्था ऋण स्वीकृत करती है, CGTMSE किसी भी चूक के एक तय हिस्से की गारंटी देता है, और बैंक उस कवर के बदले गारंटी शुल्क चुकाता है। इसका कामकाज मुंबई के बांद्रा-कुर्ला संकुल स्थित सिडबी के स्वावलंबन भवन की पहली मंज़िल से चलता है — यह याद दिलाता हुआ कि रोज़मर्रा की मशीनरी किसी मंत्रालयी कार्यालय से नहीं, सिडबी से चलती है।

• (a)क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर मीडियम एंड स्मॉल एंटरप्राइजेज — सबसे खतरनाक विकल्प, क्योंकि 'MSE' को अक्सर परिचित 'MSME' का संक्षेप मान लिया जाता है। पर मध्यम उद्यमों को CGTMSE के कवर से जान-बूझकर बाहर रखा गया है — गारंटी उन सबसे छोटे उधारकर्ताओं के लिए है जो संपार्श्विक नहीं दे सकते, और मध्यम उद्यम परिभाषा से ही कहीं बेहतर पूँजीयुक्त होता है।
• (b)क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर मैक्रो एंड स्मॉल एंटरप्राइजेज — 'मैक्रो उद्यम' भारतीय विधि में कोई श्रेणी है ही नहीं। एम० एस० एम० ई० डी० अधिनियम, 2006 ठीक तीन आकार मान्य करता है — सूक्ष्म, लघु और मध्यम — इसलिए जिस विस्तार में 'मैक्रो' आए, उसे योजना के बारे में सोचने से पहले ही हटाया जा सकता है।
• (d)क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर माइक्रो एंड मीडियम एंटरप्राइजेज — 'माइक्रो' तो सही ले आता है पर बीच की श्रेणी छोड़ देता है, जिससे लघु उद्यम — गारंटी के लाभार्थियों का सबसे बड़ा एकल समूह — योजना से बाहर हो जाएँगे। यह अक्षर-परीक्षा में भी विफल है: इस विस्तार में CGTMSE के S के लिए S से शुरू होने वाला कोई शब्द बचता ही नहीं।

जिस समस्या को हल करने के लिए CGTMSE बनाया गया, वह है संपार्श्विक। किसी बहुत छोटी फर्म को ऋण देते समय बैंक के सामने सूचना की ऊँची लागत होती है और गिरने पर थामने वाली कोई प्रतिभूति नहीं होती, इसलिए वह या तो ऋण देने से मना कर देता है या दंडात्मक दर पर देता है; उधारकर्ता के पास गिरवी रखने को ज़मीन या भवन न होने से वह औपचारिक ऋण से बाहर हो जाता है और साहूकारों की ओर धकेल दिया जाता है। ऋण गारंटी इस गतिरोध को यह करके तोड़ती है कि शुल्क के बदले चूक-जोखिम का एक निश्चित हिस्सा ऋणदाता से हटाकर गारंटी कोष पर डाल देती है। भारत सरकार ने भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक (सिडबी) के साथ मिलकर CGTMSE की स्थापना की, जो सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए यही गारंटी चलाता है: सदस्य ऋणदाता संस्थाएँ — अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक, चुनिंदा एन० बी० एफ० सी० और लघु वित्त बैंक — संपार्श्विक-मुक्त ऋण देती हैं और उसे कवर के लिए योजना के अंतर्गत दर्ज करा देती हैं। लाभार्थियों के इर्द-गिर्द की विधिक रूपरेखा सूक्ष्म, लघु एवं मध्यम उद्यम विकास (एम० एस० एम० ई० डी०) अधिनियम, 2006 है, जिसने पहली बार तीनों उद्यम-आकारों को वैधानिक परिभाषा दी।

संक्षिप्त नामों वाले प्रश्न देखने में विशुद्ध स्मरण लगते हैं पर प्रायः दो जाँचों से हल हो जाते हैं। पहले अक्षरों को क्रम से चलाइए: C-G-T-M-S-E में S से शुरू होने वाले शब्द से पहले M से शुरू होने वाला शब्द चाहिए, जिससे यह जानते ही कि M का अर्थ Micro है, 'Medium and Small' और 'Macro and Small' तत्काल कट जाते हैं, और 'Micro and Medium' इसलिए कटता है कि उसमें S का कोई हिसाब नहीं बचता। फिर नीति-तर्क से सामान्य-बुद्धि की जाँच कीजिए: संपार्श्विक-मुक्त गारंटी सबसे कमज़ोर उधारकर्ताओं को दी गई रियायत है, इसलिए वह सबसे छोटे उद्यमों को कवर करेगी, मध्यम उद्यमों को नहीं। यह तर्क तब भी काम करता है जब सटीक नाम याद से फिसल गया हो। वर्गीकरण की सीमाएँ स्वयं बदलती रही हैं — इस प्रश्नपत्र के समय जो निवेश-और-कारोबार वाली संयुक्त कसौटी लागू थी वह जुलाई 2020 में अधिसूचित की गई थी, और 1 अप्रैल 2025 से उसे तीखे ढंग से ऊपर संशोधित किया गया (सूक्ष्म: निवेश ₹2.5 करोड़ तक और कारोबार ₹10 करोड़ तक; लघु: ₹25 करोड़ और ₹100 करोड़; मध्यम: ₹125 करोड़ और ₹500 करोड़) — पर उनके साथ न्यास का नाम नहीं बदला है।

• CGTMSE = Credit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises, जिसकी स्थापना भारत सरकार और सिडबी ने की; यह मुंबई के बांद्रा-कुर्ला संकुल स्थित सिडबी के स्वावलंबन भवन से काम करता है
• इसका उपकरण गारंटी है, ऋण नहीं: सदस्य ऋणदाता संस्थाएँ MSE को संपार्श्विक-मुक्त ऋण स्वीकृत करती हैं और चूक के एक हिस्से के विरुद्ध कवर के लिए गारंटी शुल्क चुकाती हैं
• एम० एस० एम० ई० डी० अधिनियम, 2006 ने वैधानिक त्रिस्तरीय वर्गीकरण बनाया — सूक्ष्म, लघु और मध्यम; 'मैक्रो उद्यम' भारतीय विधि में कोई श्रेणी नहीं है
• केंद्रीय बजट 2023-24 (भाषण, अनुच्छेद 97) ने घोषणा की कि एम० एस० एम० ई० के लिए नवीकृत ऋण गारंटी योजना 1 अप्रैल 2023 से प्रभावी होगी, कोष में ₹9,000 करोड़ डाले जाएँगे, जिससे अतिरिक्त ₹2 लाख करोड़ का संपार्श्विक-मुक्त गारंटीशुदा ऋण संभव होगा और उस ऋण की लागत लगभग 1 प्रतिशत घटेगी
• एम० एस० एम० ई० वर्गीकरण की सीमाएँ 1 अप्रैल 2025 से संशोधित हुईं: सूक्ष्म — निवेश ₹2.5 करोड़ तक, कारोबार ₹10 करोड़ तक; लघु — ₹25 करोड़ और ₹100 करोड़; मध्यम — ₹125 करोड़ और ₹500 करोड़
• भारतीय रिज़र्व बैंक के मास्टर निदेशों के अनुसार एम० एस० एम० ई० को दिए गए सभी बैंक ऋण प्राथमिकता क्षेत्र ऋण के अंतर्गत वर्गीकरण के पात्र हैं

• यह मान लेना कि MSME का अतिरिक्त M, CGTMSE में भी चला आता है — न्यास केवल सूक्ष्म और लघु को कवर करता है, मध्यम को नहीं
• गारंटी को ऋण समझ लेना: CGTMSE उधार नहीं देता, वह ऋणदाता को चूक के एक हिस्से की क्षतिपूर्ति देता है
• पुरानी वर्गीकरण-सीमाएँ उद्धृत कर देना — निवेश और कारोबार की सीमाएँ 1 अप्रैल 2025 से फिर संशोधित हुई हैं

बी० पी० एस० सी० को सपाट संक्षिप्त-नाम विस्तार पसंद है — एच० एम० एक्स०, एम० आर० एन० ए०, सी० जी० टी० एम० एस० ई० — जहाँ पूरा प्रश्न एक पंक्ति का होता है और चारों विकल्प केवल एक शब्द से भिन्न होते हैं। यू० पी० एस० सी० कभी विस्तार नहीं पूछता; वह उसी संस्था के बारे में किसी कथन की सत्यता पूछता है, जैसे कि एम० एस० एम० ई० डी० अधिनियम में मध्यम उद्यम के लिए निवेश-पट्टी ₹15-25 करोड़ है या नहीं, या एम० एस० एम० ई० के सभी बैंक ऋण प्राथमिकता क्षेत्र में गिने जाते हैं या नहीं। पहले नाम सीखिए, फिर उसके पीछे का तत्व — क्योंकि यू० पी० एस० सी० के प्रश्नपत्र तक दूसरी शैली ही पहुँचती है।

• अभ्यास — वास्तविक PYQ नहीं

  CGTMSE की स्थापना भारत सरकार ने निम्नलिखित में से किस संस्था के साथ संयुक्त रूप से की थी ?

  • (a)नाबार्ड
  • (b)सिडबी
  • (c)एक्ज़िम बैंक
  • (d)एन० एच० बी०

  उत्तर(b) सिडबी — भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक इस न्यास का सह-संस्थापक है, और न्यास मुंबई में सिडबी के स्वावलंबन भवन से काम करता है।

• अभ्यास — वास्तविक PYQ नहीं

  CGTMSE द्वारा दी जाने वाली ऋण गारंटी का प्रमुख उद्देश्य सूक्ष्म और लघु उद्यमों को क्या दिलाना है ?

  • (a)सरकार से ब्याज-मुक्त ऋण
  • (b)संपार्श्विक या तृतीय-पक्ष गारंटी के बिना बैंक ऋण
  • (c)संयंत्र और मशीनरी पर सीधी पूँजी सब्सिडी
  • (d)पहले पाँच वर्षों के लिए आयकर से छूट

  उत्तर(b) संपार्श्विक या तृतीय-पक्ष गारंटी के बिना बैंक ऋण — न्यास ऋणदाता को चूक के एक हिस्से की क्षतिपूर्ति देता है, इसलिए उधारकर्ता को कुछ गिरवी नहीं रखना पड़ता।