UPPSC 2024 प्रारंभिक प्रश्नपत्र-I · प्रश्न 117 / 150

सही उत्तर — (b) 1, 2 और 3। तीनों ही वित्तीय समावेशन के पाठ्यपुस्तकीय उपकरण हैं, अर्थात् औपचारिक बैंकिंग को उन लोगों और स्थानों तक बाहर धकेलने के, जिन्हें वाणिज्यिक बैंकिंग प्रणाली ने अछूता छोड़ दिया था। (1) बैंक राष्ट्रीयकरण: 19 जुलाई 1969 की आधी रात को बैंकिंग कंपनी (उपक्रम अधिग्रहण एवं हस्तांतरण) अध्यादेश ने 14 प्रमुख वाणिज्यिक बैंकों को अपने अधीन ले लिया, हर एक के पास 50 करोड़ रुपये से अधिक जमा और सब मिलाकर देश की लगभग 85 प्रतिशत बैंक जमाराशि थी; 1980 के दूसरे दौर में छह और जोड़े गए, जिसके बाद सरकार भारत के लगभग 91 प्रतिशत बैंकिंग व्यवसाय को नियंत्रित करती थी। घोषित उद्देश्य कुछ मुट्ठी भर व्यावसायिक घरानों की ऋण पर पकड़ तोड़ना और ग्रामीण व छोटे कस्बाई भारत में शाखा विस्तार तथा प्राथमिकता-क्षेत्र ऋण को बाध्य करना था — स्वामित्व और शाखा-नेटवर्क द्वारा समावेशन। (2) क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक: 26 सितंबर 1975 के एक अध्यादेश द्वारा निर्मित, पहले पाँच RRB 2 अक्टूबर 1975 को खुले और इस ढाँचे को क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक अधिनियम, 1976 द्वारा सांविधिक आधार दिया गया। इनके अस्तित्व का पूरा कारण किसी सहकारी समिति के स्थानीय आत्मीय भाव को एक वाणिज्यिक बैंक के अनुशासन के साथ मिलाना और लघु व सीमांत किसानों, दस्तकारों तथा ग्रामीण मज़दूरों को ऋण देना था — पहला RRB, प्रथमा बैंक, उत्तर प्रदेश के मुरादाबाद में मुख्यालयित था और सिंडिकेट बैंक द्वारा प्रायोजित था। (3) बैंक शाखाओं द्वारा गाँवों को गोद लेना: यह कोई ढीला वाक्यांश नहीं बल्कि RBI की एक नामित प्रथा है। लीड बैंक योजना, जिसे RBI ने दिसंबर 1969 में डी.आर. गाडगिल अध्ययन दल (रिपोर्ट अक्टूबर 1969) तथा एफ.के.एफ. नरीमन समिति (नवंबर 1969) द्वारा 'क्षेत्र दृष्टिकोण' का समर्थन किए जाने के बाद प्रस्तुत किया, ने एक बैंक को एक ज़िले के लिए ज़िम्मेदार बनाया; अप्रैल 1989 के सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण ने इसे और आगे ले जाकर हर ग्रामीण व अर्ध-शहरी शाखा को 15 से 25 गाँवों के एक निर्धारित समूह की सेवा के लिए नामित कर दिया। बाद के वित्तीय-समावेशन अभियानों ने वही तर्क बनाए रखा, जिसमें SLBC संयोजक बैंकों को 2,000 से अधिक आबादी वाले गाँव और फिर छोटे बैंक-रहित गाँव भी आवंटित किए गए। अतः कोई भी कथन गिराया नहीं जा सकता, और (b) ही एकमात्र विकल्प है जो तीनों को साथ रखता है।

• (a)केवल 2 और 3 — बैंक राष्ट्रीयकरण को गिरा देता है, जो भारतीय बैंकिंग इतिहास की सबसे बड़ी अकेली समावेशन-घटना है। 1969 से 1990 के दशक के प्रारंभ के बीच शाखा-नेटवर्क कई गुना बढ़ा, जिसमें अधिकांश नई शाखाएँ ग्रामीण और अर्ध-शहरी केंद्रों में उस लाइसेंसिंग नीति के अंतर्गत खोली गईं जो शहरी शाखाओं को ग्रामीण शाखाओं से जोड़ती थी, और प्राथमिकता-क्षेत्र ऋण के लक्ष्य भी उसी काल से हैं। कथन 1 को बाहर छोड़ना यहाँ सबसे सामान्य त्रुटि है क्योंकि अभ्यर्थी राष्ट्रीयकरण को केवल एक समाजवादी स्वामित्व-उपाय के रूप में पढ़ते हैं, एक पहुँच-उपाय के रूप में नहीं — यह दोनों था।
• (c)केवल 1 और 2 — बैंक शाखाओं द्वारा गाँवों को गोद लेने को गिरा देता है, संभवतः इस धारणा पर कि यह कोई अस्पष्ट CSR-शैली का इशारा है। ऐसा नहीं है: यह अप्रैल 1989 की सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण है, लीड बैंक योजना का एक परिचालन परिष्करण, जिसके अंतर्गत हर ग्रामीण या अर्ध-शहरी शाखा को ऋण-नियोजन तथा सेवा-वितरण के लिए 15 से 25 गाँव आवंटित किए गए। इसके प्रतिबंधात्मक प्रावधानों को दिसंबर 2004 में शिथिल कर दिया गया, पर आवंटन का सिद्धांत आधुनिक वित्तीय-समावेशन योजनाओं में भी बना रहा।
• (d)केवल 3 — सबसे संकुचित पठन और स्पष्ट रूप से गलत। यह राष्ट्रीयकरण और RRB दोनों को अस्वीकार करता है, जो वे दो संरचनात्मक कदम हैं जिन्होंने वास्तव में एक ग्रामीण बैंकिंग प्रणाली बनाई जिसके भीतर गाँव-गोद लेना काम कर सके। राष्ट्रीयकृत शाखा-नेटवर्क और RRB के बिना, ग्रामीण इलाकों में किसी भी गाँव को गोद लेने के लिए मुश्किल से ही कोई शाखाएँ होतीं।

वित्तीय समावेशन का अर्थ है हर परिवार को औपचारिक वित्तीय सेवाओं — बचत खाता, ऋण, प्रेषण, बीमा तथा पेंशन — तक सस्ती पहुँच देना, न कि उसे साहूकारों के भरोसे छोड़ना। भारत ने इसे तीन अतिव्यापी चरणों में आगे बढ़ाया। पहला, 1969 से राज्य-निर्देशित चरण: राष्ट्रीयकरण, लीड बैंक योजना, बैंक-रहित क्षेत्रों से जुड़ी शाखा-लाइसेंसिंग, प्राथमिकता-क्षेत्र ऋण, तथा RRB (1975-76) और NABARD (1982) का निर्माण। दूसरा, 1990 के दशक से संपर्क चरण: NABARD का स्व-सहायता समूह-बैंक संपर्क कार्यक्रम (1992) और किसान क्रेडिट कार्ड (1998)। तीसरा, 2000 के दशक से प्रौद्योगिकी चरण: नो-फ्रिल्स खाते, बिज़नेस कॉरेस्पॉन्डेंट, PMJDY (28 अगस्त 2014), आधार-सक्षम भुगतान, UPI तथा RBI का वित्तीय समावेशन सूचकांक।

'इनमें से किसे X की ओर कदम माना जा सकता है' प्रकार के प्रश्न लगभग हमेशा यह पूछकर तय होते हैं कि क्या हर मद संभवतः पहुँच को व्यापक बनाता है, न कि उस एक अलग मद को खोजकर। यहाँ तीनों मद एक ही आधिकारिक कथा के भीतर बैठे हैं — RBI का अपना ही लीड बैंक योजना पर मास्टर परिपत्र राष्ट्रीयकरण, क्षेत्र-दृष्टिकोण तथा गाँव-आवंटन को एक ही निरंतर प्रयास के रूप में बताता है — इसलिए 'उपर्युक्त सभी' सुरक्षित पठन है। जाल तीसरा कथन है, जो अनौपचारिक लगता है; इसे सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण के रूप में पहचानना इसे एक अनुमान से एक तथ्य में बदल देता है। यह भी ध्यान दें कि ठीक यही प्रश्न UPSC ने 2010 में इन्हीं तीन मदों तथा उसी उत्तर के साथ पूछा था, यही कारण है कि इसे तीन अलग-अलग तथ्यों के बजाय एक इकाई के रूप में सीखना उचित है।

• बैंक राष्ट्रीयकरण: 50 करोड़ रुपये से अधिक जमा वाले 14 बैंक 19 जुलाई 1969 को अपने अधीन लिए गए (देश की लगभग 85% बैंक जमा); 1980 में छह और, जिसके बाद सरकार भारत के लगभग 91% बैंकिंग व्यवसाय को नियंत्रित करती थी।
• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक: 26 सितंबर 1975 का अध्यादेश, पहले पाँच RRB 2 अक्टूबर 1975 को खुले, सांविधिक आधार क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक अधिनियम, 1976 में। शेयरधारिता 50% केंद्र, 35% प्रायोजक बैंक, 15% राज्य सरकार।
• पहला RRB प्रथमा बैंक था, जिसका मुख्यालय उत्तर प्रदेश के मुरादाबाद में था, जिसे सिंडिकेट बैंक ने 5 करोड़ रुपये की अधिकृत पूँजी के साथ प्रायोजित किया — यह UPPSC के लिए एक उपयोगी उत्तर प्रदेश-विशिष्ट विवरण है।
• लीड बैंक योजना: RBI द्वारा दिसंबर 1969 में डी.आर. गाडगिल अध्ययन दल (रिपोर्ट अक्टूबर 1969) तथा एफ.के.एफ. नरीमन समिति (नवंबर 1969) की सिफ़ारिशों पर प्रस्तुत, प्रत्येक ज़िले को एक 'लीड' बैंक को सौंपते हुए।
• सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण: अप्रैल 1989 में प्रस्तुत, हर ग्रामीण व अर्ध-शहरी शाखा को 15 से 25 गाँवों की सेवा के लिए नामित करते हुए; दिसंबर 2004 में समीक्षित, जब प्रतिबंधात्मक प्रावधान हटा दिए गए जबकि सकारात्मक विशेषताएँ बनाए रखी गईं।
• बाद के समावेशन अभियानों ने वही डिज़ाइन बनाए रखा — SLBC संयोजक बैंकों को 2,000 से अधिक आबादी वाले गाँवों में बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करने की सलाह दी गई, और फिर कवरेज को उससे छोटे बैंक-रहित गाँवों तक भी विस्तारित किया गया।

• बैंक राष्ट्रीयकरण को केवल स्वामित्व या समाजवाद का प्रश्न मानना और इसलिए इसे 'वित्तीय समावेशन' से बाहर रखना। बैंक-रहित ग्रामीण केंद्रों में शाखा-विस्तार इसका केंद्रीय औचित्य था।
• 'बैंक शाखाओं द्वारा गाँवों को गोद लेना' को एक अनौपचारिक या CSR गतिविधि मानना। यह अप्रैल 1989 की सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण है, लीड बैंक योजना के अंतर्गत।
• लीड बैंक योजना (एक बैंक एक ज़िला गोद लेता है) को सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण (एक शाखा को 15-25 गाँव आवंटित होते हैं) के साथ गड्डमड्ड करना। गोद लेने की इकाई अलग-अलग है।

UPPSC इस मद को UPSC 2010 से लगभग शब्दशः उठाता है और पूछता है 'उपर्युक्त में से कौन-से वित्तीय समावेशन की ओर कदम हैं'; UPSC एक-एक उपकरण की परीक्षा लेना पसंद करता है — लीड बैंक योजना का लक्ष्य क्या था, सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण किसके अंतर्गत आता था, या PMJDY किस लिए शुरू की गई थी।

• अभ्यास — वास्तविक PYQ नहीं

  सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण, जिसके अंतर्गत हर ग्रामीण तथा अर्ध-शहरी बैंक शाखा को गाँवों का एक समूह आवंटित किया गया, 1989 में किस योजना के परिष्करण के रूप में प्रस्तुत किया गया था ?

  • (a)समन्वित ग्रामीण विकास कार्यक्रम
  • (b)लीड बैंक योजना
  • (c)विभेदक ब्याज दर योजना
  • (d)स्वर्ण जयंती ग्राम स्वरोजगार योजना

  उत्तर(b) लीड बैंक योजना — RBI ने अप्रैल 1989 में सेवा क्षेत्र दृष्टिकोण को लीड बैंक योजना (जो स्वयं दिसंबर 1969 में प्रस्तुत की गई थी) के एक परिचालन परिष्करण के रूप में प्रस्तुत किया, जिसमें हर ग्रामीण या अर्ध-शहरी शाखा को 15 से 25 गाँवों की सेवा के लिए नामित किया गया।

• अभ्यास — वास्तविक PYQ नहीं

  भारत में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों के बारे में निम्नलिखित कथनों पर विचार कीजिए : 1. पहला क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक उत्तर प्रदेश में स्थापित हुआ था। 2. क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को 1976 में पारित संसद के एक अधिनियम द्वारा सांविधिक आधार दिया गया था। ऊपर दिए गए कथनों में से कौन-सा/से सही है/हैं ?

  • (a)केवल 1
  • (b)केवल 2
  • (c)1 और 2 दोनों
  • (d)न तो 1 न ही 2

  उत्तर(c) 1 और 2 दोनों — प्रथमा बैंक, पहला RRB, उत्तर प्रदेश के मुरादाबाद में मुख्यालयित था और 26 सितंबर 1975 के अध्यादेश के अंतर्गत 2 अक्टूबर 1975 को खुला; क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक अधिनियम 1976 में अधिनियमित हुआ।