BPSC 70वीं CCE पुनर्परीक्षा प्रारंभिक सामान्य अध्ययन · प्रश्न 131 / 142

सही — (a) यूनीफाइड पेमेन्ट इन्टरफेस (Unified Payments Interface)। UPI भारत की तत्काल भुगतान प्रणाली है, जिसे भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) ने विकसित किया और जिसका नियमन भारतीय रिज़र्व बैंक करता है। इसका प्रायोगिक संस्करण 11 अप्रैल 2016 को मुम्बई में तत्कालीन RBI गवर्नर डॉ. रघुराम जी. राजन ने 21 सदस्य बैंकों के साथ आरम्भ किया, और अगस्त 2016 से बड़े बैंकों ने ग्राहकों के लिए UPI-सक्षम ऐप उपलब्ध कराने शुरू किए। नाम का हर शब्द इस प्रणाली की किसी वास्तविक बात का वर्णन करता है। सबसे महत्त्वपूर्ण शब्द है 'यूनीफाइड' (Unified) : UPI एक ही अन्तराफलक है जो पहले से चल रही तत्काल भुगतान सेवा (IMPS) के ऊपर बैठता है और उपयोगकर्ता को एक ही ऐप से कई बैंक खाते चलाने देता है, जिससे भुगतान को उसी बैंक के ऐप से होकर जाना ज़रूरी नहीं रह जाता जिसमें पैसा रखा है। 'पेमेन्ट' उन दोनों दिशाओं को समेटता है जिन्हें यह प्रणाली सँभालती है — व्यक्ति से व्यक्ति और व्यक्ति से व्यापारी। 'इन्टरफेस' (Interface) सजावटी नहीं, सटीक शब्द है : UPI कोई ऐप या वॉलेट नहीं, बल्कि एक खुला ऐप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इन्टरफ़ेस है जिस पर कोई भी बैंक या प्रदाता अपना ढाँचा खड़ा कर सकता है — इसीलिए दर्जनों असम्बद्ध ऐप एक ही पटरी पर पैसा चला पाते हैं। उपयोगकर्ता को खाता संख्या तथा IFSC कोड के बजाय केवल एक आभासी भुगतान पता, यानी UPI आईडी, चाहिए। शेष तीन विस्तृत रूप NPCI या RBI के प्रयोग में कहीं नहीं मिलते; वे बैंकिंग के सम्भव-से दिखते शब्दों को जोड़कर गढ़े गए हैं।

• (b)यूनाइटेड पेमेन्ट इनीसियेसन — यह निर्णायक शब्द ही बदल देता है : 'यूनीफाइड' (Unified) की जगह 'यूनाइटेड' (United), और 'इन्टरफेस' (Interface) की जगह 'इनीसियेसन' (Initiation)। इनमें से कोई भी बदलाव मामूली नहीं है। 'यूनीफाइड' उस काम का नाम है जो यह प्रणाली सचमुच करती है — कई बैंक खातों को एक अन्तराफलक के नीचे ले आना — और 'इन्टरफेस' उस वस्तु का नाम है जो वह है, यानी एक प्रोग्रामिंग अन्तराफलक, कोई ऐप नहीं।
• (c)यूनीफोर्म पेमेन्ट इन्सेप्सन — 'यूनीफोर्म' (Uniform) तथा 'यूनीफाइड' (Unified) में भ्रम आसान है, पर अर्थ अलग हैं — 'यूनीफोर्म' से भुगतानों के मानकीकरण का संकेत निकलेगा, जबकि इस प्रणाली की उपलब्धि एकत्रीकरण है। और 'इन्सेप्सन' (Inception) तो भुगतान की शब्दावली का हिस्सा ही नहीं है, और अकेली यही बात इस विकल्प को गढ़ा हुआ सिद्ध कर देती है।
• (d)अनइन्टरप्टेड पेमेन्ट इनीसियेसन — 'अनइन्टरप्टेड' (Uninterrupted) सेवा की गुणवत्ता के वादे जैसा लगता है, किसी वास्तुशिल्पीय वर्णन जैसा नहीं, और कोई भुगतान प्रणाली अपने निर्बाध चलते रहने के नाम पर नहीं रखी जाती। यह विकल्प उस अभ्यर्थी के लिए बना है जो U, P और I अक्षर पहचानता है और हर अक्षर के पहले सम्भव-से दिखते विस्तार की ओर लपक पड़ता है।

भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) देश में खुदरा भुगतानों की शीर्ष संस्था है, जिसकी स्थापना रिज़र्व बैंक तथा भारतीय बैंक संघ की पहल पर हुई, और वह अधिकांश उन प्रणालियों को चलाती है जिनका उपयोग एक भारतीय रोज़ करता है : रुपे कार्ड, तत्काल भुगतान सेवा (IMPS), नेशनल ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस, आधार-सक्षम भुगतान प्रणाली, भीम ऐप, फ़ास्टैग के पीछे बैठा नेशनल इलेक्ट्रॉनिक टोल कलेक्शन, और UPI। UPI का फैलना उसकी बनावट के कारण हुआ। चूँकि वह IMPS के ऊपर एक खुले अन्तराफलक की तरह चलता है, इसलिए कोई भी बैंक या तीसरा पक्ष उसमें जुड़ सकता है; चूँकि वह आभासी भुगतान पते का उपयोग करता है, इसलिए भुगतान करने वाले को पाने वाले की खाता संख्या कभी नहीं चाहिए; और चूँकि निपटान सीधे बैंक खातों के बीच होता है, इसलिए किसी वॉलेट में पहले से पैसा भरने की ज़रूरत नहीं पड़ती — ठीक इसीलिए UPSC ने एक बार पूछा था कि UPI का सबसे सम्भावित परिणाम क्या होगा और उसकी कुंजी 'मोबाइल वॉलेट अनावश्यक हो जाएँगे' पर रखी। बाद के जोड़ इसी पटरी को आगे ले गए : सन्दर्भ-ऐप के रूप में भीम, UPI 2.0, छोटे ऑफ़लाइन भुगतानों के लिए UPI लाइट तथा फ़ीचर फ़ोन के लिए UPI 123PAY, और साथ में वे अन्तर्राष्ट्रीय जुड़ाव जिनसे भारत के बाहर भी UPI से भुगतान हो सकता है।

संक्षिप्ताक्षर वाले प्रश्न देखने में मामूली लगते हैं, पर हैं नहीं, क्योंकि ग़लत विकल्प जानबूझकर ध्वनि में निकट बनाए जाते हैं। बचाव यह है कि विस्तृत रूप का हर शब्द कर क्या रहा है, यह पता हो — क्योंकि रचनाकारों का चुना हुआ शब्द प्रायः रचना का ही वर्णन करता है। यहाँ जो शब्द ग़लत विकल्पों में सबसे अधिक बदला जाता है वह 'इन्टरफेस' है, और अर्थ भी सबसे अधिक वही ढोता है — UPI आधारभूत ढाँचा है, ऐप नहीं, इसीलिए एक बैंक, एक फ़िनटेक कम्पनी और एक संदेश-मंच, तीनों एक ही प्रणाली पर UPI भुगतान दे सकते हैं। राज्य के पत्रों में बार-बार लौटने वाले भुगतान-संक्षेपों की एक छोटी सूची उनके ठीक-ठीक विस्तृत रूपों के साथ रखिए : NPCI, UPI, IMPS, NEFT, RTGS, AePS, NACH, NETC, MDR तथा CBDC। और हर एक के साथ एक विशिष्ट तथ्य जोड़ दीजिए — RTGS बड़े मूल्य के वास्तविक-समय सकल निपटान के लिए, NEFT समूह में होने वाले हस्तान्तरण के लिए, IMPS वह तत्काल हस्तान्तरण जिस पर UPI खड़ा है — क्योंकि अगला प्रश्न प्रायः अक्षरों का नहीं, इनमें से दो के बीच के अन्तर का होता है।

• UPI का अर्थ है यूनीफाइड पेमेन्ट्स इन्टरफेस (Unified Payments Interface), जिसे भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम ने विकसित किया और जिसका नियमन भारतीय रिज़र्व बैंक करता है
• प्रायोगिक संस्करण 11 अप्रैल 2016 को मुम्बई में RBI गवर्नर डॉ. रघुराम जी. राजन ने 21 सदस्य बैंकों के साथ आरम्भ किया; UPI-सक्षम ऐप अगस्त 2016 से ग्राहकों तक पहुँचे
• UPI तत्काल भुगतान सेवा (IMPS) के ऊपर एक खुले ऐप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इन्टरफ़ेस के रूप में चलता है और व्यक्ति-से-व्यक्ति तथा व्यक्ति-से-व्यापारी, दोनों हस्तान्तरण सँभालता है
• उपयोगकर्ता खाता संख्या तथा IFSC कोड के बजाय आभासी भुगतान पते या UPI आईडी से लेन-देन करता है, और एक ही ऐप से कई बैंक खाते चला सकता है
• NPCI भारत में खुदरा भुगतानों की शीर्ष संस्था है और रुपे, IMPS, NACH, AePS, भीम तथा नेशनल इलेक्ट्रॉनिक टोल कलेक्शन भी चलाती है
• चूँकि भुगतान सीधे बैंक खाते से होता है, इसलिए UPI मोबाइल वॉलेट में पहले से पैसा भरने की आवश्यकता समाप्त कर देता है

• UPI को ऐप मान लेना; वह एक अन्तराफलक है, और भीम तथा निजी ऐप उसके केवल अग्र-मुख हैं
• UPI को मोबाइल वॉलेट से गड्डमड्ड कर देना — वॉलेट में पहले से भरा पैसा रहता है, जबकि UPI पैसा सीधे बैंक खातों के बीच चलाता है
• भुगतान प्रणालियों को आपस में मिला देना : RTGS बड़े लेन-देन वास्तविक समय में निपटाता है और NEFT समूहों में काम करता है, जबकि UPI IMPS पर खड़ा है

BPSC विस्तृत रूप ही पूछ लेता है और उसके चारों ओर लगभग एक-जैसी ध्वनि वाले विकल्प रख देता है, इसलिए ठीक-ठीक शब्दावली याद रखनी पड़ती है, अनुमान से गढ़ी नहीं जा सकती। UPSC पूछता है कि यह प्रणाली करती क्या है और उससे निकलता क्या है — UPI का सबसे सम्भावित परिणाम क्या होगा, क्या भीम ऐप से किसी भी UPI-सक्षम खाते में भुगतान हो सकता है — इसलिए वही संक्षिप्ताक्षर एक वास्तुशिल्प के रूप में समझना पड़ता है।

• अभ्यास प्रश्न — वास्तविक PYQ नहीं

  UPI किस पहले से मौजूद भुगतान प्रणाली के ऊपर अन्तराफलक के रूप में बना है ?

  • (a)RTGS
  • (b)NEFT
  • (c)IMPS
  • (d)NACH

  उत्तर(c) IMPS — तत्काल भुगतान सेवा, जिसे NPCI ही चलाती है; RTGS बड़े मूल्य का वास्तविक-समय सकल निपटान करता है और NEFT समूहों में काम करता है।

• अभ्यास प्रश्न — वास्तविक PYQ नहीं

  UPI को किस संस्था ने विकसित किया और वही उसे चलाती है ?

  • (a)सीधे भारतीय रिज़र्व बैंक
  • (b)भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम
  • (c)भारतीय प्रतिभूति एवं विनिमय बोर्ड
  • (d)भारतीय बैंक संघ

  उत्तर(b) भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम — खुदरा भुगतानों की शीर्ष संस्था, जबकि RBI संचालक नहीं, नियामक है।